L'assurance-vie est une décision financière judicieuse, mais savez-vous comment la rendre plus économique et baisser les primes d'assurance vie?
Vous avez songé à investir dans une assurance-vie, mais vous ne pouvez vous empêcher de vous inquiéter des coûts qu'elle pourrait entraîner? Vous n'êtes pas le seul. Entre les primes, les frais de gestion et toutes sortes d'extras, la plupart des gens partent du principe que l'assurance-vie coûte très cher. Mais nous avons de bonnes nouvelles pour vous : le coût de l'assurance-vie peut être moins cher que vous ne le pensez, et vous pouvez baisser les primes d'assurance vie. Étant donné qu'il s'agit de l'un des achats les plus importants de votre vie, il est indispensable de vous informer et d'explorer toutes les possibilités qui vous permettront d'économiser de l'argent. Heureusement, nous avons fait les recherches pour vous et avons rassemblé dix astuces utiles qui vous permettront de trouver l'assurance que vous et votre famille méritez, pour un prix juste et confortable. Prêt à prendre des notes ?
Les Canadiens demandent généralement une assurance-vie au début ou à la mi-trentaine, lorsqu'ils se marient ou sont sur le point d'avoir des enfants. C'est une bonne chose. Mais il serait encore plus économique de le faire encore plus tôt.
Lorsqu'il s'agit de souscrire une assurance-vie, plus on est jeune, mieux c'est. En vieillissant, vous avez plus de chances de développer des problèmes de santé (comme le diabète ou l'hypercholestérolémie) qui rendent l'assurance plus coûteuse. En fait, si un problème de santé grave survient, la demande d'assurance vie peut même être refusée.
Si de nombreux facteurs déterminent vos primes, l'âge est l'un des éléments les plus importants. Même si vous êtes célibataire et sans enfant, investir dans ce type de plan peut vous assurer un avenir plus sûr pour vous et tous ceux qui font partie de votre vie, à un coût bien moindre.
Mais il y a plus! Si vous optez pour une assurance-vie permanente, vous pouvez également profiter de la composante valeur de rachat. Au fur et à mesure que la valeur de rachat de votre police augmente, vous pourrez emprunter sur cette valeur. Il va sans dire que plus vous souscrivez votre police d'assurance vie permanente jeune, plus elle aura le temps de prendre de la valeur.
Vous n'avez pas besoin que nous vous disions à quel point il est important de cultiver et de maintenir un mode de vie sain. Cela réduit vos chances de développer de graves problèmes de santé, comme l'hypertension ou le diabète, vous donne de l'énergie, vous maintient en bonne forme et, surtout, augmente votre espérance de vie. Mais il existe un autre excellent avantage d'un mode de vie sain que beaucoup de gens négligent : il peut réduire considérablement vos primes d'assurance vie!
Lors de la souscription d'une assurance vie, la plupart des compagnies vous poseront une série de questions sur votre état de santé et votre mode de vie afin de les aider à déterminer le risque que vous présentez pour l'assurance. Et si vous vous montrez une personne active et en bonne santé (en démontrant, par exemple, que vous faites régulièrement de l'exercice et suivez un régime alimentaire sain), la compagnie d'assurance conclura que vous n'êtes pas un candidat à risque. Par conséquent, vous avez de fortes chances de bénéficier de primes moins élevées.
D'ailleurs, voici un détail crucial que la plupart des gens oublient : la santé mentale compte aussi. Les personnes ayant des antécédents de dépression ou de troubles anxieux doivent généralement payer des primes plus élevées pour leur assurance vie. C'est un rappel amical que, en plus d'investir dans votre santé physique, vous devez également prendre soin de votre bien-être mental.
Nous savons que cela peut être difficile pour certaines personnes, mais c'est honnêtement l'un des meilleurs moyens d'économiser sur l'assurance vie et, bien sûr, de s'engager sur la bonne voie vers un mode de vie sain.
Les risques associés au tabagisme sont bien documentés, augmentant les chances de cancer du poumon, d'accident vasculaire cérébral, de maladies cardiaques et de nombreuses autres affections. Ainsi, il est donc compréhensible que les primes d'assurance-vie soient beaucoup plus élevées pour les fumeurs de longue durée.
Comme le montrent les statistiques, les fumeurs peuvent payer jusqu'à 2 ou 3 fois plus pour une assurance vie que les non-fumeurs. Pour un homme non fumeur de 40 ans, par exemple, une couverture de 1 000 000 $ pendant 20 ans correspondrait à une prime de 90 à 100 $ par mois. Pour un fumeur, le même produit pourrait coûter jusqu'à 250 $/mois. Il s'agit d'une différence considérable.
Si vous êtes fumeur, arrêter définitivement la nicotine est l'une des meilleures choses que vous puissiez faire pour demander des primes moins élevées. Mais attention, pour être considéré comme un non-fumeur, vous devez arrêter de fumer pendant au moins 12 mois avant de demander une assurance-vie.
Et voici notre dernier conseil : quelles que soient les circonstances, ne mentez jamais sur votre statut de fumeur dans votre demande d'assurance vie. Cela est considéré comme une fraude et peut avoir de graves conséquences et annuler votre police.
Si vous souhaitez vous assurer tout en économisant le plus possible, une assurance-vie temporaire pourrait être le bon choix pour vous. Ces régimes, qui couvrent habituellement 10, 20 ou 30 ans, sont conçus pour subvenir aux besoins des personnes à votre charge si vous décédez prématurément, alors que l'assurance-vie permanente vise à vous protéger pendant toute votre vie. Par conséquent, les primes d'une assurance temporaire sont généralement beaucoup moins élevées.
Mais il y a un hic : les primes d'assurance temporaire augmentent lorsque vous renouvelez votre police (à moins que vous n'ayez des garanties de renouvellement, ou que vous preniez directement la durée maximale de 100 ans), alors que les primes d'assurance permanente restent généralement les mêmes tout au long de votre vie.
En fin de compte, tout dépend de vos besoins et de votre situation personnelle. Si vos besoins en assurance ne sont que temporaires (parce que vous avez récemment acheté une maison, investi dans une nouvelle entreprise, envoyé votre enfant à l'université, etc.), une assurance vie temporaire sera probablement suffisante.
Si vous changez d'avis quant à la durée de votre police, la plupart des compagnies d'assurance vous offrent la possibilité de convertir votre assurance vie temporaire en assurance vie permanente. N'oubliez pas que vous devez le faire avant un certain âge, généralement entre 65 et 70 ans.
Cette option n'est pas celle qui vous offre le plus d'économies sur la liste. Pourtant, elle vaut la peine d'être considérée, et voici pourquoi : en matière d'assurance-vie, contrairement à la croyance populaire, la prime mensuelle est rarement la prime annuelle divisée par 12. Au lieu de cela, la prime annuelle est souvent multipliée par 0,09, ce qui signifie qu'en moyenne, vous payez 7 à 9 % de plus juste pour la commodité des paiements mensuels.
Nous savons que cela donne un meilleur sentiment de contrôle, et si vous avez suffisamment d'argent, envisagez de payer vos primes sur une base annuelle. Le gros inconvénient de cette astuce est que la facture peut arriver à un moment inopportun, coïncidant avec une période de nombreuses dépenses imprévues. Dans tous les cas, ne vous inquiétez pas trop de vous tromper dans la fréquence de vos paiements. Vous avez en effet généralement la possibilité de passer de la fréquence annuelle à la fréquence mensuelle (voire trimestrielle ou semestrielle) à l'anniversaire de votre police.
De combien d'argent vos personnes à charge auront-elles besoin pour maintenir leur style de vie si quelque chose d'inattendu vous arrive ? C'est la question qui détermine principalement le montant de l'assurance dont vous avez besoin.
Personne ne se plaindra de recevoir une prestation plus élevée, mais n'oubliez pas que, si vous voulez garantir un paiement plus important à votre décès, vous devrez payer des primes plus élevées de votre vivant.
Déterminer le montant de la couverture dont vous avez besoin peut être assez délicat. Les experts du secteur suggèrent de souscrire une police d'assurance-vie couvrant environ dix fois le revenu annuel. Mais chaque cas est unique, et chaque budget l'est aussi. Si vous ne savez pas de quel montant d'assurance vos proches auront besoin pour maintenir leur style de vie, vous pouvez utiliser librement notre calculateur pour avoir une estimation. En moins de deux minutes, vous aurez une idée réaliste de la couverture dont vous aurez besoin pour protéger les personnes que vous aimez.
L'assurance vie est généralement assortie de nombreux compléments qui offrent une couverture supplémentaire ou même des moyens d'accéder à l'argent de votre capital décès de votre vivant. Cependant, si vous voulez économiser de l'argent, vous pouvez simplement refuser tout avenant inutile. Avenant de maladie chronique, avenant d'assurance soins de longue durée, avenant de revenu d'invalidité, avenant d'assurance temporaire pour enfant... chacun de ces avenants augmente votre prime, ce que vous pouvez éviter en optant pour la seule prestation de base d'un plan.
Ne craignez pas de regretter cette décision. Si vous êtes confronté à un changement de vie important, vous pourrez toujours réexaminer votre police et ajouter les avenants les mieux adaptés à votre situation et à celle de votre famille.
En fait, vous devriez revoir votre police et votre couverture chaque année, car de nouvelles réductions et de nouveaux suppléments pourraient s'appliquer à votre nouvelle situation.
Même si vous avez souscrit votre assurance-vie il y a plusieurs années, il existe encore des moyens d'économiser de l'argent et de baisser les primes d'assurance vie. De nos jours, la plupart des compagnies d'assurance-vie vous permettent de réduire votre couverture au moins une fois pendant la durée de la police. Elles comprennent qu'à mesure que vous approchez de la retraite et que vos dettes sont remboursées, vos besoins en assurance diminuent généralement.
Par exemple, si votre hypothèque est pratiquement payée et si vos enfants sont maintenant des adultes financièrement indépendants, il n'y a peut-être aucune raison de conserver un montant de couverture important.
Néanmoins, il est essentiel que vous réfléchissiez longuement à cette décision et que vous recalculiez soigneusement vos besoins en assurance. Si vous décidez de l'augmenter à nouveau, plus tard, vous devrez repasser par la souscription, et les taux seront plus élevés en raison de votre âge.
Voici un autre conseil pour les titulaires de police actuels. Si vous avez apporté des changements importants à votre style de vie, vous pouvez être admissible à des taux plus bas dans le cadre d'un processus appelé réexamen. Supposons que vous ayez une police active depuis un an ou deux. Ce processus vous permet de demander à votre assureur de revoir vos dossiers médicaux et vos résultats d'examen mis à jour afin de réduire vos primes d'assurance.
Si vous avez réussi à réduire votre tension artérielle ou votre taux de cholestérol, à perdre du poids, à arrêter de fumer ou à adopter un mode de vie et un régime alimentaire plus sains, cette option peut être intéressante.
Gardez simplement à l'esprit que, pour prouver votre nouvelle situation, il vous sera probablement demandé de fournir au moins une année d'évolution de votre dossier médical, et de passer un autre examen médical.
Ce processus s'accompagne généralement de coûts associés, mais, si votre compagnie d'assurance vous offre la possibilité d'en faire la demande, cela peut être un excellent moyen de baisser les primes d'assurance vie
Enfin, ne tergiversez pas et ne prenez pas de décisions impulsives. Trouver la bonne assurance vie prend du temps, mais cela en vaut vraiment la peine, surtout si vous voulez trouver une solution compétitive. De nos jours, les primes peuvent varier considérablement d'une compagnie à l'autre, même pour le même montant de couverture. En fonction de votre état de santé, de votre âge, de votre poids, de votre profession, de votre sexe et de vos loisirs, les valeurs peuvent être très différentes, c'est pourquoi il est extrêmement important de magasiner avant de faire des compromis.
Commencez par comparer les trois principaux types d'assurance-vie (temporaire, vie entière et universelle) et la façon dont ils peuvent répondre à vos besoins et à votre situation spécifiques. Ensuite, comparez autant de soumissions et de produits que possible, jusqu'à ce que vous trouviez celui qui vous met le plus à l'aise, tant dans votre cœur que dans votre portefeuille. Après tout, si vous allez investir des milliers de dollars pendant la durée de vie de la police, le moins que vous puissiez faire est de garantir que le produit que vous achetez est adapté à vos besoins et à ceux de vos proches.
Maintenant que vous savez comment économiser de l'argent sur votre régime d'assurance-vie, nous pouvons vous protéger, vous et votre famille ! Si vous avez un conjoint, des enfants ou toute autre personne qui dépend de vous financièrement, une assurance vie est indispensable pour garantir leur sécurité financière. Rappelez-vous : la vie peut être belle, mais elle peut aussi être imprévisible, et rien ne vaut d'être préparé à toutes les éventualités.
Si vous voulez trouver le meilleur plan pour vos besoins, veuillez remplir une demande de soumission et laissez nos doux conseillers vous contacter. Chez TermLite, nous nous ferons un plaisir de vous présenter toutes vos options et de vous aider à prendre la bonne décision.
Écrit par Diane Taes
