Comment commencer la planification financière pour votre famille?
Vous vous êtes peut-être marié récemment ou avez même accueilli un nouveau-né dans votre famille, et le tableau financier de votre avenir évolue. Bientôt, les enfants deviendront de jeunes adultes, ce qui réduira votre flux de trésorerie réel, car ils auront besoin d'un soutien financier pour leurs études et d'autres besoins.
Qu'en est-il de la planification de votre retraite? Qu'en est-il de la planification d'une retraite confortable? L'assurance-vie est-elle suffisante pour protéger vos proches? Voilà autant de questions que vous vous posez peut-être.
La vie est faite de grands changements et peut être imprévisible. Vous pourriez vouloir planifier un budget pour votre famille qui lui permettra de vivre confortablement aujourd'hui tout en lui assurant une sécurité financière à long terme.
En plus de travailler avec un planificateur financier agréé, cet article sur la planification financière familiale peut vous aider à démarrer votre plan financier.
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Le fait d'inclure vos enfants dans une conversation sur l'argent donnera à votre plan financier familial une véritable force durable. La sensibilisation des enfants aux finances peut commencer dès leur plus jeune âge, lorsqu'ils ont une notion du plus ou du moins.
Trop souvent, les familles traitent le sujet de l'argent comme un tabou de conversation ; pourtant, l'éducation et la responsabilité financières (devraient) commencer dès le plus jeune âge. Les conversations familiales sur l'argent permettront d'unifier tout le monde autour d'objectifs financiers communs qu'il est possible d'atteindre grâce à des dépenses, des économies et des investissements stratégiques.
Voici quelques conseils pour enseigner l'argent à vos enfants.
Pour les enfants plus âgés, il est peut-être temps de commencer à réfléchir à la manière de financer leurs études supérieures et de se familiariser avec le concept de prêt et de dette. Encouragez vos enfants à commencer à épargner pour l'université en occupant un emploi à temps partiel. Aidez-les à se renseigner sur les bourses d'études, les programmes d'aide financière aux étudiants offerts par les gouvernements fédéral, provinciaux et territoriaux, et les prêts étudiants subventionnés par l'État qui peuvent réduire les frais de scolarité futurs.
Bien sûr, vous pouvez ouvrir un régime enregistré d'épargne-études (REEE) - nous y reviendrons plus tard. Mais il est toujours bon que vos enfants adultes aient leurs propres objectifs financiers. L'enseignement secondaire est coûteux au Canada, et les enfants doivent être préparés à réussir lorsqu'ils entrent dans la vie de jeune adulte.
Encouragez vos enfants à avoir leurs propres objectifs financiers et à chercher d'autres solutions que les prêts personnels pour financer leurs études. Les programmes d'aide financière du gouvernement peuvent contribuer à réduire la dette que vous auriez autrement dû contracter pour financer les frais de scolarité.
L'aide financière peut provenir de diverses sources, notamment :
Lorsque vos enfants approcheront de l'âge de l'université, ils auront peut-être assez d'argent pour financer leurs études sans avoir à contracter de prêt personnel !
Enfin, voici une idée d'atelier que tous les membres de la famille apprécieront, car il donnera à chacun le sentiment de jouer un rôle actif dans la planification financière familiale.
Maintenant que tous les membres de votre famille ont compris l'importance de la planification financière, il est temps de fixer des objectifs et de gérer concrètement les finances familiales. Et pour cela, un budget familial est indispensable à de nombreuses familles pour rester sur la bonne voie.
Idéalement, votre budget familial mensuel devrait inclure des économies pour constituer un fonds d'urgence et des investissements dans différents produits financiers. En fonction du revenu de votre famille, il est généralement recommandé de mettre de côté 15 à 20 % de votre revenu chaque mois.
Prenez l'habitude d'épargner d'abord avant de dépenser le reste de votre salaire ; sinon, il pourrait être difficile de mettre de l'argent de côté pour votre épargne-retraite ou vos produits d'assurance. Il est important de planifier à long terme les aspects de la planification financière qui ne donnent pas autant de gratification instantanée que de dépenser son argent pour des besoins immédiats.
En règle générale, votre logement ou votre hypothèque ne devrait idéalement pas dépasser 30 % de votre budget.
Les services publics devraient constituer une part mineure du plan financier de votre famille : une fourchette comprise entre 5 et 7 % de votre budget est considérée comme la norme acceptable.
En fonction de vos revenus, il serait judicieux de consacrer entre 1 et 40 % de votre budget à un plan d'assurance-vie pour protéger votre famille. Ce plan permet à votre famille de recevoir un paiement forfaitaire si vous décédez de façon inattendue. Et bien qu'une fourchette de 1 à 40 % semble vague, il existe un certain nombre de facteurs uniques qui déterminent quel montant d'assurance est suffisant pour vous couvrir, vous et votre famille. Un agent d'assurance agréé vous aidera à déterminer ce qui est approprié pour vous.
Enfin, l'épicerie est la ligne la plus difficile du budget familial, car elle varie chaque mois. Voici un conseil pour budgétiser votre épicerie : planifiez vos repas! Si vous avez votre liste d'ingrédients prête, vous serez moins enclin à acheter des aliments dont vous n'avez pas besoin ou à commander à la dernière minute des plats à emporter ou des livraisons coûteuses.
Toute votre famille sait maintenant qu'elle a un rôle actif à jouer dans la planification financière familiale. Il n'y a rien de mieux que de fixer un objectif commun pour faire participer tout le monde!
Prenez le tableau de vision familiale et mettez-le sur le réfrigérateur ou dans un espace partagé. Tout le monde devrait pouvoir le voir et être au courant des objectifs financiers de la famille, qu'il s'agisse de finir de rembourser l'hypothèque de votre lieu de vie, d'économiser suffisamment pour des vacances en famille ou de payer le camp d'été.
Le fait d'avoir cet objectif en vue maintiendra la motivation!
Suivez les dépenses pour identifier et colmater les fuites budgétaires. Quelles sont les catégories de dépenses qui ont été systématiquement supérieures à ce que vous aviez prévu dans votre budget? L'observation de vos habitudes de dépenses vous permettra de réguler vos dépenses imprévues d'un mois sur l'autre.
Si, au contraire, il vous reste plus d'argent à la fin du mois, cela peut être une excellente occasion d'investir la différence. Ces dollars supplémentaires pourraient être affectés à un plan d'assurance-vie ou à une assurance-invalidité qui pourrait s'avérer utile plus tard.
Selon une enquête de 2019, "les Canadiens qui utilisent activement des outils numériques pour établir leur budget sont parmi les plus susceptibles de garder le contrôle du paiement de leurs factures et de leur trésorerie mensuelle."
Des outils numériques gratuits peuvent vous aider à suivre vos dépenses pour mieux établir votre budget.
Le refinancement hypothécaire peut être un excellent moyen de réduire votre paiement hypothécaire ou de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement, selon vos objectifs.
Il peut être difficile de réduire les dépenses d'épicerie, surtout avec des enfants à votre charge. Comment faire pour dépenser moins avec des enfants ?
Les petites habitudes ont une incidence sur les grands objectifs. Les jouets, les jeux et les vêtements ne représentent pas nécessairement une obligation de dépenser et de nuire à vos finances.
Qu'il s'agisse d'acheter des produits d'épicerie en vrac, d'acheter des vêtements et des jouets pour enfants d'occasion ou de parcourir le Web pour trouver des options de vacances tout compris où les enfants sont logés gratuitement, il existe des moyens cachés de réduire vos dépenses sans diminuer vos attentes.
Vous faites peut-être partie de ce que l'on appelle la génération sandwich. Les générations sandwich sont définies comme des personnes chargées à la fois d'élever leurs enfants et de prendre soin de leurs parents vieillissants. Il se peut même que vous ayez encore vos propres dépenses et/ou dettes à payer. Alors comment prendre soin de votre famille nucléaire et de vos parents vieillissants ? En planifiant vos investissements, en maximisant votre épargne et en investissant des sommes dans des comptes enregistrés.
Voici un bref aperçu des comptes enregistrés :
Le REER est votre régime enregistré d'épargne-retraite. Vous ne paierez des impôts que lorsque vous retirerez l'argent au moment de votre retraite ou lorsque vous aurez atteint l'âge de 71 ans. Votre REER prend fin lorsque vous atteignez 71 ans, après quoi vous pouvez choisir ce que vous voulez faire avec les fonds.
Toutefois, il convient de noter que les REER sont assortis d'une pénalité fiscale relativement élevée si vous retirez des fonds avant l'échéance, bien que des exclusions s'appliquent. Par conséquent, les REER ne sont PAS conçus pour être retirés comme vous le feriez avec un compte d'épargne ou un CELI si vous pouvez l'éviter.
La planification proactive de votre retraite - que vous soyez dans la cinquantaine, la quarantaine ou même la vingtaine - peut vous aider à vous assurer que vous disposerez de suffisamment de fonds pour subvenir à vos besoins à la retraite sans imposer de fardeau financier à vos enfants.
Le CELI désigne un compte d'épargne libre d'impôt.
Comme son nom l'indique, il s'agit d'un compte d'épargne souple et non imposable, idéal pour verser une mise de fonds pour l'achat d'un bien immobilier. Dans un CELI, vous pouvez épargner jusqu'à la limite annuelle pour l'année (6 000 $ pour 2022).
En général, vous pouvez retirer n'importe quel montant du CELI à tout moment et le verser à nouveau pour l'année suivante.
Le but du CELI est de produire des intérêts : les intérêts composés non imposables vous permettent de vous constituer un patrimoine à moyen et à long terme.
Voici un chiffre surprenant : le coût moyen d'une année de scolarité de premier cycle est de 6 580 $ en 2021. En 2022, les frais de scolarité moyens au niveau postsecondaire ont grimpé à 7 472 $ et continuent d'augmenter. Et ces montants n'incluent pas les autres dépenses liées aux études, comme les livres ou le logement. Le REEE est le meilleur moyen d'assurer l'avenir de vos enfants. (Vous pouvez également ouvrir un REEE pour vous-même si vous pensez retourner aux études dans le futur).
Combien pouvez-vous investir dans un REEE ? Vous pouvez cotiser jusqu'à un maximum à vie de 50 000 $ et le compte peut rester ouvert jusqu'à 36 ans. Et l'un des meilleurs aspects du REEE est que, tout comme un CELI ou un REER, il produit des intérêts !
Vous pouvez choisir où investir votre épargne ou choisir un régime qui investit l'argent pour vous : actions, obligations, CPG, fonds communs de placement vous offrent un large éventail d'options de placement.
Selon le régime que vous avez choisi, le gouvernement pourrait verser une somme équivalente à 20 % des cotisations au REEE que vous faites, jusqu'à concurrence de 500 $ par année par bénéficiaire.
Le fait d'être handicapé ne signifie pas que vous ne pouvez pas constituer une épargne à long terme. Cependant, sans une planification proactive, une invalidité ou une maladie grave peut représenter un fardeau financier pour votre famille à mesure que vous vieillissez. Le gouvernement canadien a créé ce compte d'épargne pour aider les Canadiens atteints d'un handicap, d'une maladie grave ou d'autres problèmes de santé graves.
Toutefois, vous ne pouvez cotiser que jusqu'à l'âge de 59 ans. Vous devez également être déjà admissible au crédit d'impôt pour personnes handicapées, ce qui signifie que vous devez avoir une déficience des fonctions physiques ou mentales qui est grave et prolongée.
Parmi toutes les choses que vous devriez avoir dans votre plan financier familial, l'assurance-vie est un élément indispensable pour protéger vos proches. Vos bénéficiaires recevront un capital décès qui leur permettra de payer les dettes que vous avez laissées, de conserver la maison familiale, voire de couvrir les factures médicales restantes, ou certains l'utiliseront simplement pour maintenir leur niveau de vie.
La couverture d'assurance-vie peut être permanente ou temporaire. Chez Termlite, nous pensons que l'assurance vie temporaire (couverture temporaire) peut être le meilleur produit pour les finances de la famille, ainsi que le plus abordable.
En raison de ses primes peu élevées, l'assurance vie temporaire est plus facile à inclure dans le budget familial, car il s'agit d'une solution moins coûteuse et elle peut être éventuellement transformée en un régime permanent si vous souhaitez avoir cette option à l'avenir.
L'assurance vie temporaire peut également être utilisée à la place de l'assurance hypothécaire si vous envisagez d'investir dans l'immobilier. Elle présente plus d'avantages que l'assurance hypothécaire moyenne proposée par votre banque :
Un dernier conseil : la planification successorale est un élément souvent négligé de la planification financière globale.
Pour éviter des complications et des maux de tête à vos proches, soyez proactif en matière de planification successorale et préparez votre dernier testament avec un avocat afin que votre succession se fasse en douceur pour vos héritiers.
La perte d'un être cher devrait être consacrée au deuil, et non à la lutte contre des dettes imprévues ou à la gestion de détails financiers compliqués.
Nous espérons que ce guide sur la planification financière pour votre famille vous a aidé à établir un plan financier clair pour votre famille. Si vous avez des questions ou si vous souhaitez recevoir une soumission pour un régime d'assurance vie, nos conseillers en assurance agréés sont prêts à travailler avec vous pour créer un plan d'assurance sur mesure pour votre avenir.
Écrit par Diane Taes
