Assurance Vie Hypothecaire Ou Assurance Vie : Laquelle Choisir?

Assurance Vie Hypothecaire Ou Assurance Vie : Laquelle Choisir?

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Vos envies d’achat de votre maison se concrétisent? Vous venez de visiter des maisons et vous préparez vos questions pour votre rendez-vous chez votre institution financière pour un prêt hypothécaire? Attention votre conseiller va sûrement vous proposer une assurance vue hypothécaire. Mais est-ce la bonne sélection et protection pour vous et votre famille?

L’achat d’une résidence est souvent la plus importante dépense pour un ménage en plus de représenter un acte émotionnel. Chaque sous compte surtout sur la durée, il vous faut donc estimer tous les coûts liés à votre future hypothèque, y compris l’assurance pour votre prêt à savoir une assurance vie hypothecaire.

Voici notre article pour vous aider à mieux comprendre les options qui s’offrent à vous pour assurer votre prêt hypothécaire et la différence entre assurance vie et l'assurance vie hypothécaire.

À quels besoins répondent ces produits?

Un prêt hypothécaire peut s’étaler sur une trentaine d’années au Canada, ce qui laisse une grande marge d’imprévus.

Et si quelque chose vous arrivait? Comment le solde de votre prêt serait-il réglé? Aurez-vous suffisamment d’épargne pour la couverture de votre prêt ou les autres besoins de votre famille? Comme les études de vos enfants? Les problèmes de santé, les décès font malheureusement partie de la vie.

L’assurance vie hypothécaire tout comme l’assurance vie personnelle répondent au besoin de sécurité financière et de protection pour la famille.

À noter que l’assurance vie hypothécaire est différente de l’assurance prêt hypothécaire. Quand vous faites l’achat d’une maison, et que votre avance de fonds s’élève à moins de 20%, l’institution financière exige que vous ayez une assurance prêt hypothécaire. Cette assurance protège le prêteur en cas de non-remboursement du solde de votre prêt si vous perdiez vos revenus. C’est le prêteur qui est assuré, pas vous!

L’assurance vie hypothécaire, elle, sert au remboursement du prêt, en versant une somme d’argent à la famille pour qu’elle puisse continuer à effectuer les versements au prêteur, et garder ainsi la maison.

Autres polices d’assurance à garder en tête pour compléter votre protection :

Une assurance invalidité : ce type d’assurance effectue des paiements en cas d’invalidité, et si vous perdiez vos revenus, pour que vous puissiez continuer payer votre hypothèque, maintenir votre niveau de vie, payer vos frais médicaux, et protéger votre épargne.

Une assurance maladies graves : en cas de problème de santé grave, cette assurance verse un montant forfaitaire. Cette prestation sera utile pour vous permettre de faire les versements pour rembourser votre prêt, en plus de vos factures médicales et autres dépenses du quotidien.

Qu’est-ce que l’assurance vie hypothécaire?

L’Assurance vie hypothécaire ou assurance hypothécaire au Canada est une couverture que vous payez mensuellement pour assurer le remboursement du solde de votre prêt. C’est tout le principe d’une assurance. Sauf que l’assurance vie hypothécaire protège l’assureur, à savoir votre prêteur, votre banque ou une autre institution, contre trois risques : invalidité, décès, ou défaut de paiements.

 

Comment la prime d’assurance vie hypothécaire est calculée?

 

Le prêteur calcule le montant de la prime en fonction de votre âge au moment de la demande, et du montant de votre emprunt. Le taux est ajouté au montant du prêt, auquel le prêteur retranche la mise de fonds.

Gardez quelque chose d’important à l’esprit : plus vous votre mise de fonds, votre apport est important, moins votre prime d’assurance prêt hypothécaire sera élevée.

 

Nos quatre conseils pour vous aider dans votre recherche

 

  • Pensez que le budget de l’assurance vie hypothécaire peut représenter jusqu’à un tiers du coût total de votre hypothèque.
  • Optimisez votre protection avec une police d’assurance avec une assurance maladies graves ou une invalidité.
  • Prenez un délai de réflexion vis-à-vis de l’offre que votre banque ou organisme prêteur vous fera et n’acceptez pas sans réfléchir leur assurance vie hypothécaire.
  • Prenez le temps de vous renseigner sur les différentes assurances possibles.
  • Ne vous laissez pas impressionner par la langue jargoneuse de votre conseiller à la banque : posez des questions!

 

 

En quoi l’assurance vie personnelle est-elle différente?

Une assurance vie personnelle est aussi un produit des finances. Elle peut être offerte par un courtier ou une compagnie d’assurance vie et offre une protection totale selon la durée et le montant de prestation que vous aurez choisi.

Le type de police d’assurance vie que vous pouvez choisir dépendra de votre besoin de protection pour votre conjoint et enfants.

 Si vous n’avez besoin que d’une assurance pour votre maison et assurer le mode de vie de votre famille, alors une assurance vie temporaire est sans doute le choix le plus abordable. Ces assurances ont en règle générale des durées de 10, 20, ou 30 ans. Passé ce délai, la police d'assurance expire. L'avantage? Elle est beaucoup moins dispendieuse.

Si vous avez des besoins plus importants, ou si vous planifiez d'acheter plusieurs bien immobiliers pour investir alors une assurance vie permanente sera le meilleur contrat pour vous : une assurance vie permanente est plus chère mais offre des montants de protection bien plus importants aussi. Une couverture permanente offre en effet une assurance à vie, pour couvrir le maximum de dettes que vous auriez pu accumuler au cours de votre vie.

Toutefois, nous vous parlerons plus bas de notre offre : la temporaire 100 qui est en réalité une excellente police équivalente à une assurance vie permanente, à vie, avec une prestation de capital décès pouvant monter jusqu’à 1 500 000 $.

 Les avantages de l’assurance vie personnelle

Voyons tout d’abord les avantages de l’assurance vie hypothécaire : elle est tout d’abord moins chère car il s’agit d’un contrat collectif. En effet, le risque est étalé entre tous les emprunteurs auprès de la banque. Cette assurance vie hypothécaire prends fin quand la maison est payée. De plus, l avaleur diminue au fur et à mesure que vous faites les versements hypothécaires mensuels. Comme l’assurance vue hypothécaire est rattachée à votre bien immobilier, elle ne couvre que le solde de votre hypothèque. Cette assurance est très facile à obtenir auprès de votre banque : évidemment ce sont eux les bénéficiaires en cas de décès de votre part. Ils ont donc tout à gagner à vous faire prendre leur assurance vie hypothécaire.

Voyons maintenant les avantages de l’assurance vie personnelle.

Une assurance vie personnelle est facile pour vos finances à budgéter car la prime est fixe. Vous savez donc à l’avance pour les vingt ou trente ans à venir les paiements à faire pour la protection de votre famille.

L’assurance vie personnelle offre une couverture complète car elle peut servir pour le solde de votre prêt hypothécaire, mais aussi pour d’autres dépenses. Les polices d’assurance vie personnelle vous ne sont pas rattachées à la propriété immobilière mais à votre personne même. La prestation est donc versée à votre famille ou votre conjoint, vos bénéficiaires inscrit sur le contrat. De plus, le montant du capital ne diminue pas, à la différence de l’assurance vie hypothécaire.

 

Et oui, rappelez-vous, le contrat est attaché à votre personne et non la valeur de la propriété en elle-même! Le montant de la prestation pour couvrir l’hypothèque si votre décès arrivait sera donc bien plus important. Une assurance vie personnelle couvrira aussi bien le besoin de votre famille pour le solde de votre prêt, que pour les études des enfants, les besoins financiers de la vie quotidienne, ou tout simplement remplacer vos revenus.

En règle générale, l’assurance vie personnelle est plus chère qu'une assurance vie hypothécaire proposée par votre prêteur : toutefois, l'assurance vie temporaire est la plus abordable de toutes les polices d’assurance vie! Vous pourriez bénéficier d’un contrat de couverture à partir de 1 $ par jour seulement, selon votre profil!

Avec l'assurance vie temporaire, les primes sont fixes, et le montant de la couverture ne diminue pas, même si vous êtes proche d’avoir fini de payer votre maison.

Une assurance vie personnelle comme nous vous l’expliquions plus haut, n’est pas liée à votre prêt, donc cette couverture s’adapte selon l’évolution de votre réalité financière.

De cette façon, même lorsque vous avez fini de payer votre hypothèque, votre couverture peut rester en vigueur.

Pour répondre aux besoins des résidents du Canada pour couvrir leur achat de leur résidence, nous avons mis au point Term100. Comme nous vous le disions plus haut, Term100 est presque l’équivalent d’une assurance vie permanente, puisque vous arrêtez le paiement des primes à 100 ans mais restez couvert. De quoi assurer tous vos projets et l’avenir de vos proches!

 

Vous n’êtes pas sûr que Term100 est fait pour vous? Le mieux est sans doute d’en parler avec un conseiller en sécurité financière qui pourra vous expliquerde cette façon les avantages de nos différentes polices d’assurance vie personnelle. Nous vous invitons à cliquer sur ce lien pour remplir un formulaire de demande de soumission rapide et sans engagement. Notre conseiller vous reviendra dans les plus brefs délais pour répondre à toutes vos questions : nous vous promettons une expérience d'achat facile et avantageuse pour vous!

 

Écrit par Diane Taes

 

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