Qu’est ce que la valeur de rachat d’une assurance vie?

Qu’est ce que la valeur de rachat d’une assurance vie?

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Valeur de rachat assurance vie kezako? L’assurance vie au Québec et au Canada représente l’une des assurances les plus importantes pour tout individu ayant des personnes à charge. Voici notre article avec nos conseils pour vous aider à mieux comprendre cette fameuse valeur de rachat au sein de ce produit financier qui peut être une investissement intéressant pour votre retraite.
Vous pourrez ainsi mieux choisir les options de contrats pour la gestion de votre capital parmi les compagnies d'assurance.

● La valeur de rachat d’assurance vie : qu’est-ce que c’est ?
● L’assurance vie avec valeur de rachat : comment ça fonctionne ?
● Quelles sont les autres utilisations de la valeur de rachat?
● Est-ce que la valeur de rachat d’assurance vie est imposable ?
● Calcul de l’imposition de la valeur de rachat d’assurance vie
● Qui peut demander le rachat de son assurance vie ?
● Quel type de contrat d’assurance vie propose la valeur de rachat ?
● Quels assureurs propose une assurance vie avec valeur de rachat ?
● Comment calculer la valeur de rachat d’une assurance vie ?
● Quels sont les frais du rachat sur assurance vie ?

La valeur de rachat d’assurance vie : qu’est-ce que c’est?

Définition: La valeur de rachat d’une assurance vie est la composante investissement d’une assurance vie : vos primes servent à faire croître un capital. Cette valeur de rachat est accessible après une certaine période, vous permettant de recevoir des liquidités rapidement.
La valeur de rachat n’est disponible que pour les assurances vie permanentes, et est à différencier du capital décès, la prestation reçue par vos bénéficiaires à votre décès.

Assurance vie avec valeur de rachat : comment ça fonctionne?

La valeur de rachat croit et vous permet d’amasser un capital au fil du temps. Tant que vous payez vos primes, la croissante de la valeur de rachat de votre assurance vie est garantie. Pour toucher cette valeur de rachat, vous avez le choix :
- Vous pouvez mettre fin à votre contrat d’assurance vie après huit ans et vous récupérez de cette façon l’intégralité de la valeur de rachat, et les produits des intérêts, sans payer d’impôt.
- Vous faites un rachat partiel, en payant des impôts sur le montant de la valeur de rachat que vous récupérez, mais gardez votre contrat d’assurance vie actif, et donc la protection pour vos proches.

Quels sont les autres utilisations de la valeur de rachat?

Cette question permet de mieux comprendre l’intérêt et la valeur de l’assurance vie permanente. La valeur de rachat d’une assurance vie peut être utilisée de trois autres manière en fonction de vos projets.

Avance sur l'assurance vie

La première possibilité est de demander une avance sur sa police d’assurance vie. Cette option consiste à emprunter un montant d’argent en mettant le montant de votre valeur de rachat en garantie. En cas de décès de votre part avant le remboursement total de la somme, l’assureur soustraira la somme que vous deviez et les intérêts accumulés du montant d’assurance à verser.

Assurance en garantie

La deuxième possibilité est d’emprunter auprès d’une institution financière (banque ou organisme de crédit) et de proposer votre assurance en garantie.

Assurance libérée réduite

Dernière possibilité : vous pouvez céder la valeur de rachat à votre assureur. Le montant de protection sera alors réduit, ce qui veut dire que vos bénéficiaires toucheront moins d’argent que ce qui était prévu au contrat initial.

Cependant, vous ne payez plus de prime mensuelle. D’où le nom de cette stratégie financière : assurance libérée réduite. Une option intéressante pour un assuré qui a d'autres façons de léguer du patrimoine à ses proches.

couple cherchant valeur de rachat
Est-ce que la valeur de rachat d’assurance vie est imposable?

Pour une réponse en bref, oui. La valeur de rachat d’assurance vie est imposable.
Cependant il existe des exceptions selon votre situation qui peuvent vous exonérer des impôts :
- Si vous avez été licencié,
- Si vous avez dû cesser votre activité (non salarié) due à une liquidation judiciaire,
- Si vous êtes victime d’invalidité (2ème ou 3ème catégorie).

Calcul de l’imposition de la valeur de rachat d’assurance vie

Tout avocat pourra vous le dire : l'assurance vie est dite hors succession. Les taxes et prélèvements du fisc sur une assurance vie avec valeur de rachat s’appliqueront sur le montant retiré selon un calcul bien particulier.

L'intérêt d'une valeur de rachat

L’intérêt d’une assurance vie avec valeur de rachat, est bien sûr de pouvoir amasser un capital à l’abri du fisc, en le combinant avec une protection d’assurance vie. Plus vous le laissez longtemps, plus le prélèvement sur votre prime mensuelle se fait, plus votre argent croît et c’est intéressant en somme. C’est ce qui en fait un actif financier intéressant sur le long terme.
Il est cependant possible que vous ayiez besoin de faire un retrait de votre argent pour investir ou faire face à des imprévus. Le montant assujetti à l’impôt est la différence entre la valeur de rachat et le prix de base rajusté.

Le plus avantageux fiscalement

Difficile donc de faire une simulation de votre imposition via un calculateur en ligne. Le mieux est de poser la question au conseiller en assurance vie qui connaît les conditions de votre contrat et son évolution.
D’une manière générale, comme nous vous le disions plus haut, plus longtemps vous laissez les fonds s’accumuler, plus c’est fiscalement avantageux : très avantageux si vous patientez huit années pour retirer votre argent!
Dans le cas où vous avez besoin de retirer votre argent avant les huit ans de votre contrat, mieux vaux effectuer un retrait partiel, ainsi vous gardez votre contrat, et n’avez pas à attendre huit autres années pour bénéficier de l’avantage fiscal sur votre valeur de rachat.

Qui peut demander le rachat de son assurance vie?

Seul le souscripteur peut demander le rachat de son assurance vie. Oui vous avez bien lu, si vous êtes bénéficiaire, vous ne pourrez pas faire la demande pour toucher le montant de la valeur de rachat.
Si vous êtes le souscripteur de la police, vous devrez faire une demande officielle (et souvent écrite) auprès de votre assureur pour récupérer votre capital. Pour cela, poser la question à votre conseiller et vérifiez les modalités de votre police d’assurance vie.

valeur de rachat épargne fiscalement intéressante

Quel type d’assurance à vie propose la valeur de rachat?

Seules les assurances vie permanentes offrent une valeur de rachat. Deux types de contrat d’assurance vie existent offrant une valeur de rachat.
- L’assurance vie entière simple.
- L’assurance vie avec participation.

Assurances vie permanentes : deux types de valeur de rachat à valeur différente

Dans le cadre d’une assurance vie entière, les primes sont fixes, c’est à dire qu’elles n’augmenteront pas. La valeur de rachat de votre police d’assurance vie est souvent minimale. Le capital décès, c’est-à-dire le montant de protection de votre assurance vie que vous avez choisi lors de la souscription est lui aussi garanti.
Dans le cas d’une assurance vie universelle, la valeur de rachat est liée à la partie investissement de la police. Une assurance vie universelle est une assurance vie avec participation. Vous choisissez comme pour une assurance vie entière un montant de protection, qui sera le capital décès. Simplement, ce type de police a un contenu à deux volets : une portion des primes que vous payez va au capital de l’assurance vie et une autre partie va être investie pour générer du rendement.
Grâce à une assurance vie universelle, vous avez des participations aux investissements de la compagnie d’assurance vie. C’est ce compte de placements qui a une valeur de rachat, à l’abri de toute taxe tant qu’il reste à l’abri dans la police d’assurance vie. Le retrait de cette valeur de rachat est possible, en fonction des options de votre police.

Alors, l’assurance vie universelle un actif vraiment intéressant?

Oui, si vous n’avez pas peur de l’aspect imprévisible de ce placement et que vous avez les fonds nécessaires pour payer les primes souvent très dispendieuses, pour avoir accès à ces fameuses participations. Cependant, une assurance vie comme placement garde vos fonds en sécurité. Vous ne pouvez perdre les fonds investis, ces valeurs de participations sont garanties. Simplement, en fonction des types d’investissements que vous avez choisis, et le rendement de votre capital, la valeur de rachat peut augmenter ou diminuer.
Un choix à donc bien considérer.

Quels assureurs propose une assurance vie avec valeur de rachat?

Tous les assureurs Canadiens de premier plan proposent une assurance vie avec valeur de rachat. Le mieux est de passer par une compagnie de courtiers. Leur rôle est de comparer pour vous les taux, les polices et de vous présenter les options et choix qui s’offrent à vous. Notre partenaire Québec Vie de courtiers en assurance vie peut vous y aider. Pour les contacter et parler à un conseiller, veuillez-vous rendre sur le site web de Québec Vie.

Comment calculer la valeur de rachat d’une assurance vie?

Quel montant pouvez-vous retirer de votre assurance vie avant son terme? Cet argent disponible est précisé dans le contrat au préalable. Ce montant est calculé en fonction du capital investi dans la police, et le calcul est complexe comme une partie de vos primes est dédié à la création de cette valeur de rachat.
Votre conseiller peut vous renseigner. Contactez le pour avoir plus d’information et qu’il fasse le calcul pour vous.

Quels sont les frais du rachat sur une assurance vie?

En règle générale, il n’y a pas de frais sur le retrait des sommes d’une assurance vie. Mais ils existent toujours des assureurs étant l’exception qui confirme la règle et qui imposent des frais de dossier et pénalités en cas de retrait avant les huit ans du contrat. Ces frais dépendent de votre police mais peuvent être dégressifs au fil des ans jusqu’à être nul quand vous arrivez au terme des huit ans du contrat.

Pour conclure sur la valeur de rachat d’une assurance vie

Il s’agit d’une possibilité intéressante financièrement, selon vos projets. Le choix d’une assurance vie a des conséquences financière en terme de fiscalité et de protection de vos proches.
Faites le bon choix en matière d’assurance vie grâce aux conseils de nos aimables conseillers. Si les courtiers en effet peuvent vous comparer les taux pour vous, ce sont les conseillers agrées qui peuvent vous expliquer au mieux les différences entre les types d’assurance vie et répondre à toute question ou vous donner des conseils. Chez termlite nous ne procurons pas d'assurance vie entière ni avec participations car nous croyons davantage aux produits d'assurance vie avant tout abordables avec une prime qui reste dans vos moyens. Nos contrats sont simples et faciles d'accès.
Si souhaitez recevoir une soumission pour bénéficier de nos services et de notre assurance vie permanente Term100, plus abordable financièrement (mais sans valeur de rachat), veuillez remplir un formulaire sur cette page de notre site web pour rejoindre nos 10 000 clients satisfaits, ou vous rendre dans le menu principal.

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